投資始める前に「これ」だけは揃えろ。生活防衛資金の正しい作り方
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投資・資産運用「早く投資を始めたい」という気持ちはわかります。でも投資を始める前に、必ずやっておくべきことが一つあります。それが生活防衛資金の確保です。
生活防衛資金を持たずに投資を始めると、最悪のタイミングで資産を売らざるを得ない状況になります。20代経営者として投資もしている僕が、なぜこれが最重要なのかを実体験も交えて解説します。
生活防衛資金とは、急な出費や収入が途絶えた場合に備えて手元に置いておく現金のことです。投資とは別に、すぐ使える状態で確保しておくお金です。
具体的には生活費の3〜6ヶ月分が目安とされています。月の生活費が20万円なら60〜120万円を現金や普通預金で持っておく、ということです。
| 月の生活費 | 3ヶ月分 | 6ヶ月分 |
|---|---|---|
| 15万円 | 45万円 | 90万円 |
| 20万円 | 60万円 | 120万円 |
| 25万円 | 75万円 | 150万円 |
| 30万円 | 90万円 | 180万円 |
理由は一つです。急にお金が必要になったとき、相場が下落していたら大損して売ることになるからです。
たとえば100万円を投資していて、急病や事故で80万円が必要になったとします。そのタイミングがちょうど相場の暴落期で資産が70万円に下がっていたら、70万円全部売っても80万円に届きません。生活防衛資金があれば投資を売らずに済みます。
これは経営者や自営業者にとって特に重要です。会社員と違って毎月決まった給料がない分、収入の波があります。僕自身も経営を始めた最初の頃は売上が安定せず、生活防衛資金があることで精神的に落ち着いて経営に集中できました。
| 雇用形態 | 目安 | 理由 |
|---|---|---|
| 会社員 | 3〜6ヶ月分 | 雇用保険あり・収入が安定 |
| フリーランス | 6〜12ヶ月分 | 収入の波が大きい・セーフティネットが薄い |
| 経営者 | 6〜12ヶ月分 | 事業資金と個人資金を分けて管理する必要がある |
経営者の場合は事業用の運転資金と個人の生活防衛資金を別で持つことが重要です。事業がうまくいかないときに個人の生活まで影響が出ないようにするためです。
生活防衛資金に求められる条件は3つです。元本割れしないこと、いつでも引き出せること、ある程度の金利がつくことです。
| 置き場所 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| 普通預金（メガバンク） | 安全・すぐ引き出せる | 金利がほぼゼロ |
| ネット銀行の普通預金 | 金利が高め・ATM手数料無料 | ネット操作が必要 |
| 定期預金 | 金利がやや高い | 満期前は引き出しにくい |
おすすめはネット銀行の普通預金です。メガバンクより金利が高く、ATM手数料が無料のものも多いです。楽天銀行やSBI新生銀行などが人気です。
「いきなり100万円貯めるのは無理」という人も多いですが、順番をしっかり決めて取り組めば着実に作れます。
まず目標額を決めます。月の生活費×6ヶ月分が理想ですが、最初は3ヶ月分を目標にしても構いません。次に毎月の収入から先取りで一定額を生活防衛資金用の口座に移します。「余ったら貯める」では永遠に貯まりません。目標額に達したら、その後の余剰資金を投資に回す流れです。
| 質問 | 答え |
|---|---|
| 生活防衛資金が貯まるまで投資はNG？ | 原則そうですが、少額から投資の習慣をつけながら並行して貯めるのもOK |
| 投資信託を生活防衛資金にしてもいい？ | NG。値動きがあるので急に使いたいときに元本割れのリスクがある |
| 独身と家族持ちで目安は違う？ | 家族がいる場合は多めに確保するのが安心。子どもがいれば特に重要 |
生活防衛資金は投資のリターンを生みませんが、長期投資を続けるための「土台」です。この土台があって初めて、相場が下がっても動じずに投資を続けられます。
この記事を書いた人
れん｜20代会社経営册投資家。起業・経営・資産形成のリアルな経験を発信中。プロフィールはこちら
📌 【投資に関する免責事項】本記事は情報提供を目的としており、特定の投資を推奨するものではありません。投資判断はご自身の責任で行ってください。
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A. おすすめしません。生活防衛資金なしで投資すると、急な出費のたびに投資資産を取り崩すことになります。最悪、相場が下落したタイミングで売却せざるを得なくなります。まず防衛資金を確保してから投資を始めましょう。
A. 元本保証で即座に引き出せる普通預金・MRF（証券会社の待機資金）がベストです。少しでもリターンを求めて変動性の高い商品に置くのはNG。生活防衛資金の役割は「安全に置いておくこと」です。
生活防衛資金の目安は「月の生活費 × 3〜6ヶ月分」だ。会社員なら3ヶ月、フリーランス・起業家なら6ヶ月を目安に用意しておきたい。
| 月の生活費 | 会社員の目安（3ヶ月） | 起業家の目安（6ヶ月） |
|---|---|---|
| 15万円 | 45万円 | 90万円 |
| 20万円 | 60万円 | 120万円 |
| 25万円 | 75万円 | 150万円 |
生活防衛資金は「すぐ引き出せる」「元本保証」が絶対条件だ。投資に回してはいけない。おすすめの置き場所は以下の通りだ。
生活防衛資金が整って初めて、投資を始めるステージに進める。順番を間違えないことが20代の資産形成で最も大切なルールだ。
📝 れんの実体験メモ
ゴールドをポートフォリオに組み込んだのは2024年から。円安・インフレが続く中で「円建て資産だけ」のリスクを感じたのがきっかけ。現在は総資産の5%程度をゴールドETFで保有している。株が下がる局面でゴールドが上がる動きを実際に経験し、分散投資の意味を体感した。
情報を「知っている」だけでは資産は増えない。大事なのは今日一つでも行動を起こすことだ。
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