生活防衛資金とは何か？投資を始める前に必ず知っておくべきお金の基本を20代経営者が解説

投資・資産運用

2026.04.072026.04.28

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📌 【投資に関する免責事項】本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品への投資を推奨するものではありません。投資はご自身の判断と責任のもとで行ってください。

「早く投資を始めたい」という気持ちはわかります。でも投資を始める前に、必ずやっておくべきことが一つあります。それが生活防衛資金の確保です。

生活防衛資金を持たずに投資を始めると、最悪のタイミングで資産を売らざるを得ない状況になります。20代経営者として投資もしている僕が、なぜこれが最重要なのかを実体験も交えて解説します。

生活防衛資金とは何か

生活防衛資金とは、急な出費や収入が途絶えた場合に備えて手元に置いておく現金のことです。投資とは別に、すぐ使える状態で確保しておくお金です。

具体的には生活費の3〜6ヶ月分が目安とされています。月の生活費が20万円なら60〜120万円を現金や普通預金で持っておく、ということです。

理由は一つです。急にお金が必要になったとき、相場が下落していたら大損して売ることになるからです。

たとえば100万円を投資していて、急病や事故で80万円が必要になったとします。そのタイミングがちょうど相場の暴落期で資産が70万円に下がっていたら、70万円全部売っても80万円に届きません。生活防衛資金があれば投資を売らずに済みます。

これは経営者や自営業者にとって特に重要です。会社員と違って毎月決まった給料がない分、収入の波があります。僕自身も経営を始めた最初の頃は売上が安定せず、生活防衛資金があることで精神的に落ち着いて経営に集中できました。

経営者の場合は事業用の運転資金と個人の生活防衛資金を別で持つことが重要です。事業がうまくいかないときに個人の生活まで影響が出ないようにするためです。

生活防衛資金に求められる条件は3つです。元本割れしないこと、いつでも引き出せること、ある程度の金利がつくことです。

おすすめはネット銀行の普通預金です。メガバンクより金利が高く、ATM手数料が無料のものも多いです。楽天銀行やSBI新生銀行などが人気です。

「いきなり100万円貯めるのは無理」という人も多いですが、順番をしっかり決めて取り組めば着実に作れます。

まず目標額を決めます。月の生活費×6ヶ月分が理想ですが、最初は3ヶ月分を目標にしても構いません。次に毎月の収入から先取りで一定額を生活防衛資金用の口座に移します。「余ったら貯める」では永遠に貯まりません。目標額に達したら、その後の余剰資金を投資に回す流れです。

質問	答え
生活防衛資金が貯まるまで投資はNG？	原則そうですが、少額から投資の習慣をつけながら並行して貯めるのもOK
投資信託を生活防衛資金にしてもいい？	NG。値動きがあるので急に使いたいときに元本割れのリスクがある
独身と家族持ちで目安は違う？	家族がいる場合は多めに確保するのが安心。子どもがいれば特に重要