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複利とは何か？早くから投資を始めると将来どれだけ変わるか実際に計算してみた
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複利は投資の世界で「第8の不思議」とも呼ばれる強力な仕組みです。言葉では知っていても、実際の数字を見るまではピンとこない人がほとんどです。この記事では複利の仕組みを数字で解説して、「なぜ早く始めた方がいいのか」をリアルに伝えます。
複利とは、元本だけでなく運用で得た利益にも利息がつく仕組みです。単利は元本だけに利息がつきます。100万円を年利5%で運用した場合の差を見てみましょう。
| 年数 | 単利（年5%） | 複利（年5%） | 差額 |
|---|---|---|---|
| 5年後 | 125万円 | 127.6万円 | +2.6万円 |
| 10年後 | 150万円 | 162.9万円 | +12.9万円 |
| 20年後 | 200万円 | 265.3万円 | +65.3万円 |
| 30年後 | 250万円 | 432.2万円 | +182.2万円 |
30年後には単利と複利で約182万円の差になります。元本は同じ100万円でも、これだけの差が生まれるのが複利の力です。
複利の本当の威力は「時間」との組み合わせです。同じ月3万円を積み立てても、始める年齢で老後の資産に大きな差が出ます。年利5%で65歳時点を比較します。
| 開始年齢 | 積立期間 | 積立総額 | 65歳時点の資産 |
|---|---|---|---|
| 20歳 | 45年 | 1,620万円 | 約5,320万円 |
| 30歳 | 35年 | 1,260万円 | 約2,860万円 |
| 40歳 | 25年 | 900万円 | 約1,430万円 |
| 50歳 | 15年 | 540万円 | 約630万円 |
20歳と30歳スタートでは65歳時点で約2,460万円の差。積み立てた総額の差は360万円だけなのに、最終資産の差は2,460万円。これが複利×時間の威力です。
複利の力を活かすには運用益を引き出さずに再投資し続けることが大切です。投資信託の積立（インデックスファンド）は分配金再投資型を選ぶことで自動的に複利運用になります。新NISAの積立投資枠は運用益が非課税なので、税金で削られることなく複利効果を最大化できる最強の制度です。
「72の法則」を使うと複利で資産が2倍になる期間をすぐ計算できます。72 ÷ 年利（%）= 2倍になる年数です。
| 年利 | 2倍になる年数 |
|---|---|
| 1%（銀行定期） | 約72年 |
| 3% | 約24年 |
| 5%（インデックス投資の目安） | 約14年 |
| 7% | 約10年 |
銀行預金では72年かかって2倍。インデックス投資（年利5%）なら14年で2倍になる計算です。この差が「貯金だけでは資産形成に限界がある」と言われる理由です。
複利の難しさは、最初の数年間はほとんど効果を実感できないことです。「積み立てているのに全然増えていない」と感じて途中で売ってしまう人が非常に多いです。
でもそれが一番もったいない判断です。複利は時間が経てば経つほど加速していく仕組みなので、最初の平坦な時期を乗り越えた先に爆発的な成長があります。雪だるまを転がすイメージで、最初は小さくても転がし続けることで一気に大きくなります。
複利の恩恵を最大限受けるための条件は「やめないこと」ただそれだけです。
複利についてまとめると：
「今すぐ始める」か「1年後に始める」かの差が、30年後に数百万円〜数千万円の差になります。複利は時間が武器です。早ければ早いほど有利です。
この記事を書いた人
れん｜20代会社経営册投資家。起業・経営・資産形成のリアルな経験を発信中。プロフィールはこちら
📌 【投資に関する免責事項】本記事は情報提供を目的としており、特定の投資を推奨するものではありません。投資判断はご自身の責任で行ってください。
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