新NISAの積立投資枠と成長投資枠の違いを徹底解説｜20代はどちらを使えばいい？【2026年版】

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この記事でわかること

• 新NISAの「積立投資枠」と「成長投資枠」の違い
• 20代が最初にどちらを使うべきかの答え
• 2つの枠の上手な使い分け方と年間投資枠の活用法
• 非課税期間が無期限になった意味と長期投資への影響

2024年1月からスタートした新NISAは、旧NISAから大きく進化しました。非課税保有期間が無期限になり、年間投資枠も拡大。20代が資産形成を始めるには最高のタイミングです。

ただし、新NISAには「積立投資枠」と「成長投資枠」という2種類の枠があり、「どう使い分ければいいかわからない」という声が多く聞かれます。この記事でわかりやすく整理します。

新NISA 2つの枠の基本比較

積立投資枠とは——20代の資産形成の「主力」

積立投資枠は、毎月一定額を自動で投資信託に積み立てる枠です。金融庁が「長期・積立・分散投資に適している」と認めた商品のみが対象で、eMAXIS Slimシリーズなどのインデックスファンドが中心です。

年間の上限は120万円（月10万円）。20代が毎月コツコツと積み立てるにはこの枠だけで十分です。

積立投資枠のメリット

• 自動化できる：一度設定すれば毎月自動で積み立てられ、手間ゼロ
• 感情で売り買いしない：定額で買い続けることで「ドルコスト平均法」が自動適用
• 対象商品が絞られている：金融庁お墨付きの商品のみなので選ぶのが簡単
• 楽天カード・三井住友カードで積立するとポイントが貯まる

20代が積立投資枠で選ぶべきファンド

迷ったらeMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）一択でOKです。

成長投資枠とは——中上級者向けの「応用枠」

成長投資枠は、投資信託だけでなく個別株・ETF・REITなども購入できる枠です。一括購入も可能なため、まとまった資金がある場合に有効です。

年間上限は240万円ですが、生涯を通じて成長投資枠だけで使える上限は1,200万円（残りの600万円は積立投資枠専用）です。

成長投資枠でできること

• 日本株・米国株・中国株などの個別株投資
• ETF（上場投資信託）の購入
• 投資信託の一括購入
• REIT（不動産投資信託）の購入

成長投資枠の注意点

対象外となる商品があります。毎月分配型の投資信託・高レバレッジ型・デリバティブを使った商品は除外されています。複雑な金融商品を選んで損をするリスクがあるため、初心者が最初から積極的に使う必要はありません。

20代は最初「積立投資枠だけ」でいい理由

結論から言えば、20代の初心者は積立投資枠だけを使い倒すことに集中すべきです。理由は3つあります。

1. 月10万円の積立だけでも十分な資産が築ける：月5万円×20年間＋年利5%で約2,000万円以上になる試算
2. 個別株は知識とリスク管理が必要：勉強なしに成長投資枠で個別株を買うと損失リスクが高い
3. まず習慣化が最優先：自動積立を設定して毎月継続する仕組みを作ることが長期投資の成功の鍵

生涯1,800万円の非課税枠を埋める戦略

新NISAの生涯非課税上限は1,800万円。20代から始めれば余裕を持って埋められます。

焦る必要はありません。月3〜5万円からコツコツ積み上げ、収入が増えたら積立額を増やすというアプローチが現実的です。

楽天カード・三井住友カードでの積立設定方法

楽天証券なら楽天カード、SBI証券なら三井住友カードでNISA積立をクレカ払いに設定することで、毎月ポイントが貯まります。設定はそれぞれの証券会社アプリから5分程度で完了します。

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本記事は情報提供を目的としており、投資を勧誘するものではありません。投資はご自身の判断と責任のもとで行ってください。また、記事の内容は執筆時点の情報に基づいており、最新の情報とは異なる場合があります。投資に関する最終的な判断は、必ずご自身でご確認ください。

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