20代が知るべき生命保険の考え方｜掛け捨てvs積立・必要保障額の計算・見直しタイミングを経営者が解説

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20代・30代の生命保険、「とりあえず入っている」は損をしている

「保険は入っておいたほうがいい」と言われて、よくわからないまま契約している人は多い。でも正直に言うと、20代・独身・健康な人が手厚い生命保険に入るのは過剰な場合がほとんどだ。

僕自身、起業してから保険の見直しをしたときに「払いすぎていた」と気づいて整理した経験がある。この記事では、20代が生命保険に入るべきかどうかの判断基準・必要な保障の考え方・避けるべき保険の種類まで整理する。

生命保険の本来の目的は、「自分が死んだときに困る人（遺族）のための経済的保障」を確保すること。つまり、自分が死んでも経済的に困る人がいなければ、生命保険の必要性はかなり下がる。

20代の独身会社員・経営者は、必ずしも高額の生命保険は必要ない。まずは「本当に必要か？」を問い直すことが大事だ。

もし生命保険が必要なら、「いくらの保障が必要か」を計算することが最初のステップ。

基本的な考え方：
必要保障額＝遺族の生活費（必要年数分）＋住宅ローン残債＋教育費 − 遺族年金・貯蓄など

例えば、妻と子ども1人がいて月の生活費が25万円、あと25年生活費が必要とすると：

一定期間（10年・20年など）だけ保障があり、満期になっても返戻金なし。その分保険料が安く、コスパが高い。純粋に「もしもの保障」が目的なら掛け捨てが合理的。

解約返戻金があり、貯蓄と保障を兼ねる設計。ただし保険料が高く、実質的な利回りは低い。「保険で貯蓄する」という考え方は、NISAやiDeCoと比べると効率が悪いことが多い。

結論：保障は掛け捨て保険で最小限に、資産形成はNISA・iDeCoで別で行う方が合理的。

扶養家族がいる場合は検討。保険料は月数千円〜で大きな保障が得られる。子どもが独立するまでの期間を目安に設定する。

入院・手術の費用に備えるもの。日本は健康保険の高額療養費制度があるため、貯蓄が100万円以上あるなら急がなくてもいい。医療保険に入るより生活防衛資金を先に作るほうが優先度が高い。

病気やケガで働けなくなったときに収入を補填する保険。フリーランスや経営者は特に検討価値がある。会社員は傷病手当金があるが、自営業者にはないため、経営者にとってはむしろ生命保険より優先すべき場合もある。

保険は「加入したら終わり」ではなく、ライフステージに合わせて定期的に見直すもの。特に結婚・出産は必要保障額が大きく変わるタイミングなので要注意。

僕は現在、法人の経営者として就業不能保険（所得補償）に月4,000円程度加入している。独身かつ資産がある程度あるため、高額の生命保険には入っていない。

貯蓄型保険は過去に提案されたこともあったが、「NISAで運用するほうが透明性が高くコスパがいい」と判断してお断りした。保険は保障のためのもの、資産形成は投資で、と切り分けているのが今の方針。

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